您當(dāng)前位置：行業(yè)資訊 | 破解網(wǎng)約車行業(yè)痛點(diǎn)
近年來，網(wǎng)約車行業(yè)具備風(fēng)險(xiǎn)高、對保險(xiǎn)需求度高等特點(diǎn)，網(wǎng)約車同時有 新能源、運(yùn)營的雙重風(fēng)險(xiǎn)，故賠付率高，加上該行業(yè)從業(yè)人員眾多， 且規(guī)范的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理教育尚未形成，依靠企業(yè)自身難以以合適的成本將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
參照國際保險(xiǎn)管理實(shí)踐，對于具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)約車企群體，建 立類似的相互保險(xiǎn)制度來設(shè)計(jì)、匹配其風(fēng)險(xiǎn)是最有效率的、可行的選擇。
一、網(wǎng)約行業(yè)保險(xiǎn)的主要痛點(diǎn)實(shí)質(zhì)分析
不管是網(wǎng)約車的保險(xiǎn)費(fèi)率高，還是賠付高，網(wǎng)約車企與保險(xiǎn)公司 的各種矛盾等等，看似是保險(xiǎn)的供給不足，實(shí)質(zhì)上是該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、沒有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系。
網(wǎng)約車行業(yè)的保險(xiǎn)供給不足或成本高有可能引起社會各方面的 其他負(fù)面效應(yīng)，甚至受到監(jiān)管部門的關(guān)注。近日，金監(jiān)總局下發(fā)《關(guān)于推 進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》，其中提到， 推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)、有序增加產(chǎn)品供給，推動行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制等。
這些制度會對推動解決網(wǎng)約車行業(yè)的保險(xiǎn)問題帶來了契機(jī)，并不 能從本質(zhì)上解決網(wǎng)約車行業(yè)的保險(xiǎn)供給問題，因?yàn)樵陲L(fēng)險(xiǎn)減量沒有建 立之前，保險(xiǎn)公司不可能在長期虧損經(jīng)營條件下去加大保險(xiǎn)供給。我 認(rèn)為需要有效地控制成本，建立風(fēng)險(xiǎn)減量機(jī)制，實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理可持續(xù)發(fā)展。
二、建立網(wǎng)約行業(yè)統(tǒng)籌互助的可行性
（一）統(tǒng)籌互助有國發(fā)〔2012〕30 號文政策支持
國發(fā)〔2012〕30 號中明確指了，“鼓勵運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！?
（二）統(tǒng)籌互助的運(yùn)營成本要遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本一般占其總保費(fèi)的 15%左右，主要是其工資 成本、核心系統(tǒng)等。此外，根據(jù)險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)公司還有動輒 20-30% 或者更高的銷售費(fèi)用成本等。這些讓保險(xiǎn)公司的實(shí)際成本要遠(yuǎn)高于統(tǒng)籌制度，統(tǒng)籌互助在這一方面比保險(xiǎn)公司更有利。
（三）依托統(tǒng)籌互助、建立長效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
通過建立行業(yè)統(tǒng)籌，可開展建立網(wǎng)約行業(yè)事前、事中、事后的風(fēng) 險(xiǎn)管理服務(wù)體系。特別是事前加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括用科技手段等來控 制風(fēng)險(xiǎn)，事后的快速理賠、管理服務(wù)等。通過管理，讓網(wǎng)約行業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)相對可控。
三、建立網(wǎng)約行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）統(tǒng)籌互助不是保險(xiǎn)制度
統(tǒng)籌互助受國發(fā)〔2012〕30 號文文件支持，但其并不是國家的保險(xiǎn)制度。其本質(zhì)是一種互助制度安排。故其信任度要遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司。因此，做好制度設(shè)計(jì)、建立規(guī)范的管理體系是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
（二）市場上有一些非法運(yùn)營跑路的統(tǒng)籌公司，對合法統(tǒng)籌的口碑有負(fù)面影響
市場上有一些非法運(yùn)營的統(tǒng)籌公司，非法對個人收取費(fèi)用，并以 極低的價(jià)格來吸引客戶。由于運(yùn)營不專業(yè)，所收取的費(fèi)用不足匹配成本即不夠賠付時即跑路。這些對建立網(wǎng)約行業(yè)統(tǒng)籌互助帶來挑戰(zhàn)。
按照國辦文，統(tǒng)籌互助是企業(yè)之間的行為，因此，將統(tǒng)籌偽裝成保險(xiǎn)、對個人銷售其所謂的“保險(xiǎn)產(chǎn)品 ”是不可逾越的紅線。
四、建立網(wǎng)約行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌的關(guān)鍵點(diǎn)
（一）網(wǎng)約車行業(yè)的信任
應(yīng)將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌的利弊等清楚地告知參與統(tǒng)籌的相關(guān)運(yùn)營企 業(yè)，這也是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散與管理的最有效的制度安排。在這一過程中，有必要依托行業(yè)協(xié)會，同時積極爭取相關(guān)企業(yè)的理解與支持。
（二）統(tǒng)籌互助仍建立規(guī)范、透明的管理制度
統(tǒng)籌互助也應(yīng)建立規(guī)范、透明的管理制度，以保證企業(yè)的持續(xù)運(yùn)營。需要專業(yè)的經(jīng)營管理人才，來做好些事。
（三）統(tǒng)籌互助仍需要做好風(fēng)控及再保安排
統(tǒng)籌互助相應(yīng)產(chǎn)品的費(fèi)率、賠付規(guī)則的確定等，相應(yīng)的核心系統(tǒng)、 數(shù)據(jù)管理等，均應(yīng)遵循相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)律及相關(guān)的法規(guī)制度等，才能保證統(tǒng)籌互助的可持續(xù)發(fā)展。
此外，盡管統(tǒng)籌制度不是保險(xiǎn)制度，其運(yùn)營依然可以借鑒現(xiàn)代保 險(xiǎn)制度，并一些高風(fēng)險(xiǎn)在國際上做再保安排，這是保證整個制度可持 續(xù)運(yùn)營的關(guān)鍵。同時，關(guān)于新能源、網(wǎng)約車的保險(xiǎn)產(chǎn)品，國際發(fā)達(dá)市 場對其理解要遠(yuǎn)成熟于國內(nèi)，這種交流學(xué)習(xí)，將有利于改變與促進(jìn)國內(nèi)網(wǎng)約行業(yè)的健康發(fā)展。
五、關(guān)于車如云
作為智慧用車出行管理軟件服務(wù)商，車如云已經(jīng)在這個行業(yè)深耕發(fā)展20多年，為許多租車公司提供專業(yè)的汽車租賃管理系統(tǒng)，覆蓋車輛前期采購、租前、租中、租后全流程管理，其中包括組織機(jī)構(gòu)管理、人員管理、車輛管理、合同管理、財(cái)務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析等功能，幫助企業(yè)智能規(guī)范管理，降低維護(hù)成本、實(shí)現(xiàn)收益最大化。
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